בניגוד למה שאנשים רבים נוטים אולי לחשוב או להניח – משכנתא היא לא צעד שאין ממנו דרך חזרה, או לפחות לא אחד כזה שאי אפשר לשנות או לשפר בתנאים מסוימים. בין אם לקחתם את ההצעה שנראתה לכם אטרקטיבית לפני מספר שנים בודדות ובמיוחד אם זה היה לפני שנים רבות שהייתם צעירים – חשוב לדעת שגם שזה מגיע למשכנתא, קיימת אפשרות לעצור, לשקול מחדש את התנאים ולבדוק האם תוכלו לקבל תנאים טובים יותר שיתנו לכם מעט אוויר לנשימה מבחינה כלכלית בדמות חיסכון של כסף רב. לאותו תהליך קוראים מחזור משכנתא ובמאמר הבא נציג בפניכם את כל מה שחשוב לדעת על ההזדמנות שלכם לשפר את תנאי המשכנתא שלכם.
מתי כדאי לשקול מחזור משכנתא?
אחת השאלות הכי מרכזיות וחשובות בנושא היא – מתי כדאי לעשות מחזור משכנתא?
התשובה לשאלה זו כוללת 2 היבטים מרכזיים – המציאות הפיננסית שלכם ומצב האינפלציה במשק.
בשביל להבין זאת טוב יותר, נתמקד תחילה במצב הכלכלי שלכם ובמקרים בהם הליך בנקאי כמו מחזור משכנתא יכול להקל עליכם מבחינה התקופה הכלכלית האישית שלכם:
- קושי בעמידה בתשלומים חודשיים – בזמנים בהם אתם מרגישים שהחזר המשכנתא החודשי מכביד עליכם ואף מקשה עליכם לגמור את החודש. למשל כמו במצב בו אתם מתקשים לעמוד בתשלומים החודשיים הקבועים.
- שינוי מהותי במצב הפיננסי שלכם – השינוי יכול להיות לטובה ויכול להיות גם לרעה ובשני המקרים ההליך יכול להיות רלוונטי. במידה והמצב השתפר ואתם יכולים לשלם יותר ובכך לחסוך את תשלומי הריבית, או במצב בו השינוי היה לרעה, ובחינת תנאי מסלול חדשים יכולה להיות לעזר.
בצד השני של המטבע, אלו המקרים שפחות תלויים בכם ויכולים להוות שיקול לביצוע ההליך:
- תנאי משכנתא ישנה – כמו שדברים רבים בעולם משתנים בקצב דינאמי ומהיר ואף משפיעים על כלכלת העולם והמדינה, כך גם תנאים שאולי נשמעו לכם מעולים בזמן שלקחתם את המשכנתא לפני שנים רבות, יכולים להשתנות לטובה ושווה לבדוק את הנושא.
- ירידת הריבית בשוק – במידה ומהרגע בו לקחתם את המשכנתא הריבית בשוק ירדה, מומלץ לבדוק האם תוכלו לחסוך בהחזרים החודשיים.
- אינפלציה גבוהה – כאשר האינפלציה בשוק מטפסת לגבהים, כדאי לבדוק האם ההליך יכול להשתלם לכם על ידי מעבר למסלולים אחרים ונוחים יותר.
האם יש רגעים שבהם שינוי בתנאים יכול להוביל לחיסכון משמעותי?
התשובה היא קודם כל כן. במיוחד במדינה כמו שלנו בה האירועים הביטחוניים והכלכליים רודפים האחד את השני בקצב מסחרר, דברים רבים יכולים להשפיע על תנאי המשכנתאות, על הריביות, ובאופן כללי עת התחום הפיננסי כולו.
ההליך המדובר נועד למעשה להקל עלינו – משלמי המשכנתא. לבדוק אפשרויות שונות בהן נוכל לבדוק האם תנאי המסלול שלנו יכולים להיות טובים יותר, או לקבל הצעה חדשה שתתאים יותר לתנאים הקיימים במשק. כמובן, שאין המשמעות היא ללכת ולנסות לשנות ולשפר את תנאי ההחזרים החודשיים שלכם בכל מקרה ובכל זמן, אלא לשקול היטב את המצב הכלכלי שלכם, את התנאים הפיננסיים בארץ ובעולם ורק לאחר השוואת הצעות רבות – לקבל את ההחלטה בזמן הנכון.
איך מחזור משכנתא יכול לשפר את הגמישות הפיננסית שלכם?
זה לא סוד שלא מעט משפחות קורסות תחת יוקר המחייה בישראל. אם נוסיף לזה את האירועים הביטחוניים, את המצב המשק הישראלי ואת הריביות המשתנות – נגלה שאם בעבר תשלום חודשי למשכנתא היה עניין סטנדרטי ותשלום שלא קשה לעמוד בו במיוחד, הרי שהיום המצב שונה בתכלית.
מחזור משכנתא יכול לשפר ולייעל את הגמישות הכלכלית שלכם במספר אופנים שונים – תוכלו לקבל תנאים נוחים יותר, לסגור הלוואות בתוך המשכנתא, לפרוס את התשלומים וגובהם בצורה שונה ועוד. פעולות אלו יכולות לעשות את ההבדל הקטן, אבל בעצם הענק, שבין לסגור את החודש בכבוד לבין להיות קצרים כל חודש מחדש.
לסיכום – איך לדעת האם זה הזמן הנכון למחזר את המשכנתא ולהתאים אותה אליכם?
חשוב לדעת שיש כמה סוגים שונים של מחזור משכנתאות. ניתן לעשות זאת כבקשה בתוך הבנק הנוכחי שלכם או לפנות לקבלת הצעה בבנק אחר. אחד הפעולות החכמות ביותר שתוכלו לעשות לאורך הדרך ובזמן שאתם שוקלים האם הפעולה תטיב איתכם או שלא – היא להיעזר ביועץ משכנתאות מנוסה ומיומן שיוכל להדריך אתכם ולעזור לכם לקבל את ההצעה שהכי תתאים לכם מבחינה כלכלית, אסטרטגית ותוך הסתכלות קדימה.