עברתם פשיטת רגל וקיבלתם הפטר? או שאתם עדיין נמצאים בפשיטת רגל וצריכים משכנתא כדי להיחלץ מידי הכונס? הגעתם למקום הנכון בדיוק. בואו נצלול לתוך החומר.
בבנקים או חוץ בנקאי?
שמי מרטין בוקסדורף, בעשר השנים האחרונות אני מטפל בהשגת משכנתאות לפושטי רגל. הכוונה היא משכנתא בנקאית לאנשים שנמצאים אחרי קבלת הפטר והצליחו לשקם את חייהם ולחזור להתנהלות מסודרת.
מצד שני, אני מטפל באנשים שנמצאים בפשיטת רגל והם יכולים לשעבד את הנכס שלהם כדי לקחת משכנתא חוץ בנקאית ולסגור את החובות ולסיים את הפש"ר.
אני רוצה קצת להרחיב את התחומים האלו שאני מדבר עליהם, אז בואו יחד נבין את הדברים ונתעמק בהם.
משכנתא בבנקים לאנשים שעברו פשיטת רגל:
כאשר מדברים על משכנתא לפושטי רגל לשעבר, הכוונה היא לאנשים שעברו הפטר, עברו תקופת צינון כל שהיא כדי להראות שהם חזרו להתנהלות תקינה וסבירה ורוצים לקנות נכס ולקחת משכנתא.
מה התנאים לקבלת משכנתא אחרי פשיטת רגל?
ראשון– לפחות שנה וחצי אחרי הפטר: אני רוצה להגיש בקשות למשכנתא של פושטי רגל כאשר יש להם לפחות שנה וחצי לאחר סיום וקבלת ההפטר. הסיבה לכך היא שאני רוצה להראות לבנקים תקופת צינון שהכול בה תקין.
מכירים את זה שרמטכ"ל משתחרר מהצבא? ונניח הוא רוצה להיכנס לפוליטיקה. מבקשים ממנו שנתיים של צינון עד שניתן יהיה לעשות את זה. הסיבה שמבקשים את הצינון היא כדי לנתק את הקשר בין החיים הקודמים לחיים החדשים.
במקרה של פשיטת רגל זה בדיוק אותו דבר. רוצים להראות שכבר נותק הקשר בין החיים הקודמים ופשיטת הרגל לבין החיים החדשים והתקינים.
שני– הכנסות מסודרות מעל לממוצע: במיוחד שעברנו פשיטת רגל, אנחנו רוצים להראות שאנחנו הרבה יותר טובים מאשר הלקוחות הרגילים של הבנקים. בנוסף, אנחנו חייבים הכנסות מסודרות. לאנשים שעברו פשיטות רגל, יש מחלות קבועות שחוזרות על עצמן, כמו לעבוד בשחור, לא להצהיר על הכנסות כעצמאי ולא לנהל חשבון בנק מסודר.
כל הדברים האלו הם רעה חולה. הם גורמים נזק אדיר לאנשים שרוצים לשקם את החיים שלהם ולרוץ קדימה. תקפידו היטב איך אתם מתנהלים מבחינת הבנק שלכם לאחר שאתם עוברים פשיטת רגל.
שלישי– לפחות 30 אחוז הון עצמי- אני מקבל הרבה מאוד טלפונים של אנשים שעברו פשיטת רגל ורוצים לקחת משכנתא אבל אין להם שום כסף מוכן לצורך כך. חברים יקרים, אין משכנתא ב100 אחוז משווי הבית. המשכנתא המקסימלית שקיימת בישראל היא עד 70 אחוז משווי הבית. תיקחו את זה בחשבון.
רביעי– לא ברגע האחרון: הרבה מאוד אנשים שעברו פשיטת רגל, מגיעים אלי רק לאחר שהם שרפו את הבנקים הראשונים. כלומר, הם ניסו לקחת משכנתא בעצמם, נכשלו ורק אז פנו אלי. חברים יקרים, אני חייב קצת זמן כדי לעבוד. משכנתאות אחרי פשיטות רגל הן ארוכות יותר ומורכבות יותר מהרגיל. תשאירו לי קצת זמן לעבוד על הדברים כדי להצליח.
משכנתא חוץ בנקאית לאנשים בזמן פשיטת רגל:
כאן אנחנו מדברים על נושא אחר לגמרי, כאשר הכוונה היא לאנשים אשר נמצאים בהליך פשיטת רגל אבל יש להם נכס בבעלותם. ברגע שיש להם נכס בבעלותם, ניתן לקחת את הבית ולקבל תמורתו הלוואה חוץ בנקאית אשר תוכל לסגור את כל חובות הפש"ר.
מה זה הלוואה חוץ בנקאית?
הרבה מאוד פעמים, אנשים נרתעים מהביטוי משכנתא חוץ בנקאית. זה משאיר תחושה של שוק אפור, משהו לא חוקי שנמצא בין הצללים. האמת היא שזה בכלל לא ככה. למעשה מדובר בקרנות השקעות שמגייסות כסף ממשקיעים ואמורות להחזיר להם תשואה בסוף השנה, זה הכול.
תנאים במשכנתא חוץ בנקאית:
מתוקף הדברים המשכנתא החוץ בנקאית היא הרבה יותר יקרה ממשכנתא בנקאית רגילה. הריביות נעות סביב 12 אחוז שנתי, כאשר המשכנתא ניתנת במתכונת של הלוואת בלון. כלומר משלמים במשך שנה רק את הריבית על התשלומים ולאחר שנה ( או שנתיים) צריך לסלק את ההלוואה כולה.
חשוב להבין: המטרה של משכנתא חוץ בנקאית היא לא לקחת משכנתא ארוכת טווח אלא לקבל פתרון למצוקה נקודתית, כאשר לאחר "ניקוי הערוות" ניתן להחזיר את המשכנתא לאחד הבנקים למשכנתאות.
עלויות נוספות במשכנתא חוץ בנקאית?
מעבר לריבית ישנן עלויות הכרוכות בלקיחת מימון חוץ בנקאי. חשוב להיות מודעים אליהן. בדרך כלל יש עלויות קבועות של פתיחת תיק שזה בעצם עמלה הכוללת טיפול משפטי, טיפול פיננסי ושאר הביורוקרטיה הכרוכה בהלוואה בשיעבוד הנכס.
אסטרטגיית יציאה:
כמו עם וירוס קורונה, גם במשכנתא חוץ בנקאית מדברים על אסטרטגיית יציאה. הכוונה היא איך בעצם אתם מסיימים את המשכנתא הזו אחרי שנה. האם אתם מוכרים את הבית? רוצים לעשות מיחזור לבנק? או כל פיתרון אחר?
מרטין בוקסדורף- 0508116397 או maratbok@gmail.com
